A indenização integral é o momento mais crítico da relação entre segurado e seguradora. Saber exatamente qual tabela será utilizada, como funciona o mês de liquidação e quais os seus direitos segundo as regras da SUSEP garante que você receba até o último centavo sem atrasos burocráticos.
1. A Regra Oficial dos 75% para Perda Total (PT)
Muitos motoristas acreditam que o carro só dá "perda total" quando fica completamente destruído. Na prática do mercado securitário regulamentado, a regra é estritamente atuarial:
Se o orçamento de peças e mão de obra na oficina atingir ou ultrapassar 75% do valor venal do veículo na Tabela FIPE, a seguradora decreta a Perda Total. O veículo é considerado irrecuperável comercialmente e o segurado recebe a indenização integral em dinheiro na conta, sem ter que pagar nenhuma franquia.
2. Carro Financiado: Como Funciona o Pagamento?
| Situação do Veículo | Como Funciona a Indenização | Destino do Pagamento |
|---|---|---|
| Veículo Quitado | 100% da FIPE é pago diretamente ao segurado | Depósito Integral na Conta Corrente |
| Financiado (Saldo Devedor Menor que a FIPE) | A seguradora quita o banco e paga o saldo restante ao segurado | Banco recebe quitação + Segurado recebe o lucro |
| Financiado (Saldo Devedor Maior que a FIPE) | A seguradora deposita o total da FIPE no banco; segurado assume a sobra | Quitação parcial do saldo no financiamento |
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3. Qual Mês da Tabela FIPE a Seguradora Paga?
Por norma expressa da Circular SUSEP 621, a seguradora deve considerar a Tabela FIPE vigente na data da liquidação do sinistro (momento do pagamento efetivo). Isso protege o consumidor contra a desvalorização cambial ou variações de mercado durante o período de regulação documental.
Dúvidas Frequentes sobre Tabela FIPE e Indenização Integral
O que é indenização integral no seguro auto e quando ela acontece?
Indenização integral é o pagamento do valor total estipulado na apólice (geralmente 100% da Tabela FIPE). Ocorre quando o veículo é roubado/furtado e não recuperado, ou quando o orçamento de conserto por colisão ultrapassa 75% do valor de mercado.
Por que a Tabela FIPE é a referência oficial das seguradoras?
A Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE) pesquisa os preços médios reais de veículos praticados em todo o território nacional. A SUSEP adotou a FIPE como índice padrão para evitar subavaliações ou divergências arbitrárias.
Quem tem carro financiado recebe o valor integral na conta bancária?
No carro financiado, a seguradora quita primeiramente o saldo devedor restante junto ao banco ou financeira (baixa do gravame) e repassa a diferença líquida restante diretamente para o segurado.
Onde o segurado consulta a Tabela FIPE atualizada do seu veículo?
A consulta oficial pode ser feita gratuitamente pelo site oficial da FIPE (veiculos.fipe.org.br) informando a marca, modelo e ano de fabricação/modelo do veículo.
Quando a seguradora é obrigada a pagar a indenização da FIPE?
Por determinação da Circular SUSEP 621, o prazo máximo é de até 30 dias corridos a partir da entrega de toda a documentação básica (CRLV-e, termo de transferência e chaves).
Como contratar uma cobertura com mais de 100% da Tabela FIPE?
Na Confie Seguros, você pode optar pela modalidade de FIPE Ajustada (de 100% até 110%), garantindo uma margem financeira extra para cobrir despesas de IPVA, transferência e emplacamento do próximo veículo.
Quanto é descontado de franquia na indenização integral?
Zero. É proibido por lei da SUSEP cobrar qualquer valor de franquia em casos de Perda Total, roubo ou furto não localizado.
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